Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита в втб в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Да, можно. Нередко сотрудники банка делают вид, что без страховки получить кредит невозможно. В целом, это может быть правдой. Без оформления договора страхования взять деньги в долг не получится. С другой стороны, никто не может помешать клиенту банка уже после получения денег и оформления страховки, буквально на следующий день, посетить отделение банка или страховой компании и расторгнуть страховой полис с возвратом средств. Нужно помнить о том, что при расторжении с клиента может взиматься определенная комиссия. Кроме того, нередко процентная ставка по кредиту автоматически увеличивается для всех клиентов, у которых не оформлен страховой полис. Рекомендуется перед расторжением внимательно изучить договор страхования. Там обязана быть указана вся необходимая информация.
Как отказаться от страховки по кредиту в ВТБ
По закону, клиент банка/страховой компании может отказаться от страхования после получения кредита в течение определенного периода. Раньше он составлял всего 5 дня из-за чего у многих людей возникали многочисленные проблемы. Теперь же данный срок увеличен до 14 дней. В течение этого срока человек может передумать и просто отказаться от страхования. Как доказывает практика, примерно 1-2 недели страховка и не действует, как раз из-за таких случаев. Впрочем, последнее – не обязательное правило. Нужно помнить лишь о том, что если страховой случай произошел в течение этих 14 дней и клиент все оформил по правилам (претендует на выплаты от СК (страховой компании)), то он не сможет уже расторгнуть договор с возвратом всех средств.
Отказ от страховки ВТБ возможен и после оформления кредита, если прошло более 14 дней. Никто не может заставить клиента отказаться от такого решения. Однако в данном случае нужно учитывать тот факт, что застрахованное лицо потеряет существенную часть своего платежа. Конкретные цифры зависят от того, что происходило за это время, сколько этого времени прошло и так далее. Тем не менее – такая возможность есть и, хотя бы часть суммы вернуть все равно можно.
Для того, чтобы расторгнуть договор страхования, понадобятся следующие документы:
- Страховой полис.
- Квитанция об оплате полиса.
- Паспорт заявителя.
- Кредитный договор.
В некоторых случаях могут потребоваться и другие бумаги, однако чаще всего достаточно одного паспорта. Остальная информация у СК и так уже есть. Следует отметить тот факт, что в любом случае придется заполнять заявление на расторжение договора и возврат средств.
Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ банке
Для того, чтобы отменить договор с ООО СК ВТБ Страхование, необходимо:
- Подготовить все документы.
- Лично посетить отделение банка или СК.
- Заполнить заявление на отказ от страховки.
- Получить возврат средств на свой счет.
Страхование кредита не обязательное, а добровольное. Как следствие, формально банк не может заставить клиента оформить договор и заплатить за полис. С другой стороны, менеджеры банка нередко заявляют о том, что если клиент не хочет страховаться, то и кредита он не получит. Лишь в редких ситуациях можно отказаться от страхования и получить заем. При этом какого-то специального образца заявления об отказе от страхования не предусмотрено. Более того, он вообще не требуется, ведь это добровольная процедура и настаивать никто не имеет права. В самом крайнем случае такое заявление можно написать в свободной форме.
Практически всегда заявление на расторжение договора страхования оформляется непосредственно в офисе СК или отделении банка. Обе компании активно предлагают оформлять кредиты или покупать полисы в онлайн режиме, но никто не пойдет на то, чтобы клиенту было удобно расторгнуть договор. Иначе таких расторжений будет в разы больше, а это фирмам не выгодно. Как следствие, единственным актуальным способом подачи заявления на расторжение страхового полиса является личное обращение.
Страховая премия — та сумма, которую заемщик вносит в качестве платы за полис, рассчитана на определенный срок действия. К примеру, годовая стоимость полиса составляет 6000 рублей. Значит без наступления страхового случая эти деньги будут “осваиваться” страховщиком из расчета — 500 рублей за 1 месяц.
Если заемщик получает кредитную сумму на 1 год, то уплаченная им же страховая премия ежемесячно будет уменьшаться в своем размере. При погашении задолженности через 2 месяца, сумма возврата составит 5000 рублей (6000 — 500 х 2). Получается, что 100 рублей ушла в пользу компании за время, в течение которого действовал страховой полис. Остальная часть премии возвращается заемщику, так как необходимость в наличии полиса отпала.
При попытке возврата страховки крайне важно обращать внимание на сроки. Ошибочно поступают те заемщики, которые обращаются за возвратом страховой премии в конце срока действия полиса. В этом случае сумма будет крайне незначительной.
Возврат страховки прямо предполагает досрочное прекращение страхового соглашения. Такие моменты предусматриваются заранее, поэтому заемщику в большинстве случае придется уплатить комиссию. На примере стоимости полиса в 6000 рублей, расчет производится следующим образом:
- Подача заявления — через 2 месяца после оформления кредита.
- Расчет суммы — использованный срок + комиссия в оговоренном размере.
- Выдача клиенту рассчитанной суммы — 6000 — 500 х 2 — 2%.
По вышеописанному примеру заемщик получает 5000 рублей при досрочном погашении задолженности. Из этой суммы компания-страховщик вычитает и 2% — за досрочное прекращение страхового полиса. То есть 100 рублей комиссии уйдут в пользу компании, а 4900 рублей — получает страхователь (заемщик).
На практике цифры могут быть разными. Многое зависит от размера и вида кредита. Алгоритм расчета при этом всегда остается одинаковым, — как описано в приведенном примере. При досрочном погашении задолженности можно и нужно обращаться за возвратом части страховой премии, и это право входит в список неотъемлемых преференций каждого заемщика.
Дополнительные траты в плюс к кредитной нагрузке не интересны заемщикам. Поэтому последние совершенно логично стараются их избежать. Следует знать, что кредитные организации не имеют права навязывать оформление страховки — потребительским законодательством запрещается требовать оформление побочной услуги для получения основной.
Но в этой законодательной норме есть достаточно значительная лазейка. Если клиент отказывается оформлять полис страхования по кредиту, то банк без объяснения причин отказывает в заключении кредитного соглашения. В итоге соискатель остается без запланированной к получению суммы.
По закону расторгнуть договор можно в течение первых двух недель. Однако прежде чем идти в банк, желательно еще раз прочитать кредитный договор и соглашение о страховании, так как финансовое учреждение может увеличивать эти сроки или, наоборот, ставить ограниченные временные рамки для возврата средств.
Срок рассмотрения обращения на возврат страховки составляет, в среднем, 10 дней. По истечении этого времени клиент получает уведомление о положительном решении или письменный отказ. Сумма перечисляется в течение 60 дней с момента принятия решения.
Досрочное погашение не является для ВТБ основанием для возврата средств клиенту за страховку. Тем, кто погасил кредит раньше срока, в расторжении соглашения о страховании будет отказано. Однако договор с «ВТБ-страхование» будет действительным даже после полной выплаты кредита, и если наступит страховой случай, то компания все равно выплатит компенсацию.
- Вернуть деньги можно только через суд. Как действовать после погашения кредита:
- Запросить в отделении справку о полном погашении.
- Написать заявление на возврат страховки ВТБ страхование и подать документы: кредитный договор, справку о досрочном погашении, паспорт, страховой договор.
- Подать документы в страховую фирму или банк.
- При отказе нужно подать в суд, приложив к исковому заявлению не только бумаги по страховки и кредиту, но и копию письменного отказа фирмы или банка.
В исковом заявлении можно ссылаться на ст. 958 ГК РФ, в которой указана возможность расторжения договора в связи с прекращением существования рисков для банка.
Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.
Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.
В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.
Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):
- комиссия по платежам;
- дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
- аренда банковских ячеек или сейфов;
- сделки с ценными бумагами;
- курс обмена иностранной валюты;
- платежи от контрагентов и другие.
То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.
Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:
Банки считают, что поставляют страховой компании клиентов, поэтому претендуют на комиссионное вознаграждение (КВ) от страховой компании. Нередко такое КВ достигает 50% от суммы страховой премии, которую уплачивает клиент. А теперь представьте сумму заработка, которого банки могут лишиться, если перестанут сотрудничать со страховыми компаниями. Откажется банк от денег? Никогда.
Алексей Васильев, директор по страхованию консалтинговой компании «Преимущество в бизнесе» и «Национальной Ассоциации Оптово-Распределительных Центров».
Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:
Страхование риска невыплаты долга является инструментом, который может быть полезен не только банкам, но и самим заемщикам. По сути, банки не много зарабатывают на таких договорах, они лишь стремятся обеспечить возврат кредита. При разумной стоимости страховки данная услуга может быть интересна, прежде всего, самому кредитору, поскольку сам заемщик минимизирует свой риск невозврата займа и попадания в долговую яму
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:
До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить и в настоящее время.
Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.
С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.
Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.
Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.
Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.
В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:
Безусловно данные изменения в законодательстве я могу оценить, как положительные, ведь ранее заемщики зачастую получали отказы в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Кредиторы в свою очередь ссылались на Гражданский кодекс, который позволял решить вопрос о возврате страховой премии в рамках договора страхования. А договоры зачастую предусматривали возможность досрочного расторжения без возврата части премии. Изм��нения в законодательстве призваны исправить эту ситуацию в пользу заемщиков.
Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.
Как Вы, наверное, уже знаете, с 2021 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?
Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых. Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете. В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.
Что делать в такой ситуации? Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.
Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным письмом (желательно с описью вложения).
Готовый образец заявления можно найти и скачать на сайте страховой компании, которая так опрометчиво Вас застраховала.
Итак, заявление Вы подали, но не получили ответа, или получили отказ. Что делать? Так как в подобном случае закон стоит полностью на Вашей стороне, следует непременно обратиться в суд (самостоятельно написав иск или воспользовавшись услугами адвоката). Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП. Если Вы будете судиться при помощи адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.
Страховка при досрочном погашении кредита может существенно ударить по карману, если банк откажется её возвращать. А банки часто отказываются возвращать средства, если клиент возвращает одолженные деньги раньше обозначенного срока. Если финансовое учреждение не соглашается выполнять свою часть обязательств в рассматриваемом вопросе, восстановить справедливость все ещё можно. Например, постараться добиться справедливости через суд. Обратитесь в судебные органы, и они займутся принудительным взысканием средств с банка.
Один из самых эффективных способов, как вернуть страховку по кредиту досрочно – пойти в суд. Направить иск можно когда угодно. Например, даже если клиент банка успел погасить задолженность. Но следует принимать во внимание, что на обращение в суд за возвратом страховки действуют сроки исковой давности. Исковая давность для дел по возврату страховки за кредит, составляет три года.
Если срок исковой давности уже закончен, суд может принять исковое заявление, но заниматься его рассмотрением не будет. Достаточно чтобы страховщик просто заявил, что СИД закончился. Отсчет начинается с даты, когда были подписаны документы. Также отсчет может быть начат с момента, когда страховка начала действовать.
Вернуть страховку при погашении кредита сложно уже после того как договор подписан. Чтобы минимизировать потери, желательно отказаться от страховки за кредит ещё на этапе подписания договора. Если клиент это сделает, он сможет сэкономить, поскольку не придется платить за услуги, которыми не будете пользоваться. Тогда даже не будет причины для споров или других конфликтов.
Вот только отказаться от страховки за кредит бывает сложно. Зачастую банки просто не удосуживаются предупредить, что в общем списке перечисленных в договоре услуг имеется страховка. Сотрудники банка могут начать убеждать, что дополнительная страховка обязательна. Иначе ссуду не выдадут.
После подписания договора, досрочный возврат денег грозит клиенту особенно серьезными расходами. После досрочного возврата кредита вернуть средства по страховке все ещё возможно, но процедура возврата заметно отличается от стандарта отказа. Кроме того, процедура как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, может заметно отличаться зависимо от того, когда именно заемщик осуществил возврат средств.
Одна из главных причин как отказаться от страховки по кредиту – доказать, что потребителя ввели в заблуждение. В такой ситуации можно вернуть деньги, даже если прошел отведенный на возврат четырнадцатидневный срок. Хотя в таком случае ситуацию будет гораздо сложнее.
Клиенты могут отказаться от страховки, вот только возврат денег может осуществляться не всегда. В договоре должна быть возможность вернуть средства. Но даже в этом случае не вернете все деньги, поскольку страховка их использовала. Дело в том, что клиент некоторое время пользовался услугой, и за этот срок ему придется заплатить.
Решив вернуть деньги, когда страховка оплачена (как прошло 14 дней), напишите заявление в страховую компанию. Получив решение страховщиков, можно решать, что делать дальше. Если компания решила отказаться, стоит идти в суд. Если получили отказ от судебного органа, придется смириться.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита является логичным исходом ситуации. Но досрочный возврат оказывается не таким простыми. Страховые компании очень редко согласны вернуть досрочный страховой взнос, если оплатили кредит раньше времени. Если в договоре не прописан этот пункт, обычно деньги не вернут, а если ситуация описана как «досрочный платеж», можно рассчитывать на возврат средств.
Степень вероятности добиться денег через суд зависит от особенностей договора, по которому составлялась страховка, и есть ли в нем досрочный платеж. Но независимо от обстоятельств, прежде чем подавать документы в суд, нужно направить заявление страховщику. Если он ответит отказом, тогда можно обращаться в суд, чтобы забрать страховку за досрочный платеж.
Возврат страховки при погашении кредита также имеет своеобразную процедуру, особенно если погашение произошло давно. Шансы вернуть деньги за страховку сводятся к минимуму, поскольку ею пользовались в течение всего периода до того, как произошло погашение. Выплаты вносились исправно, а значит, нет факторов, за которые можно зацепиться, когда требуете вернуть выплаты.
Но в судебной практике есть случаи, когда оформить возврат средств возможно даже в такой «беспросветной» ситуации:
- Страховка незаконная. Например, если её навязали и есть возможность рассматриваемый момент доказать даже когда произошло погашение.
- Страховая компания отказывается возвращать средства, когда выполнили погашение кредита.
- Не истек срок исковой давности.
Кстати, если страховщик ничего не сделал, чтобы заявить о том, что срок исковой давности прошел, человек все ещё может подать заявление.
Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка и ВТБ интересно многим, поскольку это самые крупные банки в России, где получают кредиты большинство граждан. Сбербанк предлагает приобрести страховку по кредиту. Если вы являетесь заемщиком Сбербанка, нужно ознакомиться с нюансами по возврату средств в этих банках.
Если оформляли кредит в ВТБ, также можно отказаться. Страховка должна быть отменена в течение двух недель. Если оформляли кредит в Сбербанке, в любом из видов кредитования есть период охлаждения. Сбербанк может вернуть часть средств потраченных на страховку, хотя требований и условия для этого немало. Например, увеличение процентной ставки.
Чтобы направить документы в страховую компанию, можно прийти в Сбербанк и использовать их услуги в качестве посредника. Тем более что страховые услуги предоставляют дочерние организации рассматриваемых банков.
Отказаться можно от большинства видов страхования:
- жизни;
- от несчастных случаев и болезни;
- гражданской ответственности за причинение вреда;
- имущества (кроме ипотеки);
- КАСКО;
- ДМС;
- страхование финансовых рисков.
По потребительским кредитам обычно оформляется страхование жизни и здоровья. При автокредитовании – КАСКО (добровольное) и ОСАГО (обязательное).
Если вы пропустили период охлаждения, вернуть часть страховки можно только при досрочном погашении (полном). Некоторые говорят, что деньги можно взыскать и через суд, если страховку навязали, но это все лирика. На практике доказать это практически невозможно.
Если вы досрочно погасили кредит, премию вернут только за неиспользованный период при условии, что полная сумма страховки была включена в размер потребительского займа.
Примечание: возврат в течение 14 дней или после досрочного полного погашения возможен, если оформлялся потребительский или автокредит, а не что-то другое.
Например, если страховой случай наступил и страховая за вас выплатила деньги. Или если вы приобрели одну из следующих страховок:
- Туристическую для покрытия медицинских расходов в другой стране.
- «Зеленую карту».
- Профессиональную для допуска к работе по профессии.
- Для получения разрешения на работу или оформления патента.
При получении кредита такие страховки обычно не приобретаются, поэтому бояться нечего. Если вы обратитесь в течение 14 дней или после досрочного погашения, деньги можно вернуть.
Банк России устанавливает минимальный период охлаждения. Банки и страховые компании могут устанавливать более длительные сроки. Но в большинстве случаев дается именно 14 календарных дней: например, в Сбербанке, Альфа Банке, Россельхозбанке, Газпромбанке, МТС, Тинькофф, Ренессанс Жизнь.
Примечание: сейчас банки поступают по-хитрому и вместо того, чтобы включать страховку в сумму кредита, как раньше, они делят ее на части пропорционально сроку кредитования. Получается, что премия – одна из составляющих обязательного платежа. Если вы погашаете заем досрочно, то и страховка перестает действовать, а плата за нее не взимается. Но вернуть ее за прошедший период нельзя.
Здесь все просто:
- Подготовьте документы, в том числе договоры страхования и кредитования. Они есть в банке, но лучше их взять с собой.
- Придите в банк и заполните заявление на возврат. Бланк и образец обычно выдаются на месте.
- Ждите 10 рабочих дней. В течение этого времени вам должны вернуть страховую премию.
Унифицированной формы заявления нет, у каждой страховой компании свои образцы. Обычно в нем указывается следующее:
- наименование страховой компании, Ф.И.О. руководителя;
- Ф.И.О., адрес, номер телефона заявителя;
- дата заключения и номер договора страхования;
- сумма премии;
- сумма к возврату;
- реквизиты банковского счета для перевода денег;
- дата составления и подпись.
Как вернуть страховку по кредиту
Этим же законом было установлено и другое правило: если заемщик отказался от страховки по кредиту в течение «срока охлаждения» (а это 14 дней с момента получения кредита), то кредитор вправе поднять процентную ставку по кредиту.
До 1 сентября часть предполагаемых рисков по кредиту банк перекладывал на страховую компанию. Так, например, клиент приобретал страховку от потери работы на период действия кредита. В том случае, если он работу все же терял, то и оплатить возврат кредита банку должна была страховая компания.
Но заемщик мог согласиться вместе с получением кредита купить полис страхования, а потом, когда кредит уже выдан, он мог отказаться от страховки по кредиту после его получения, в первые 2 недели жизни кредита (в «срок охлаждения»). До 1 сентября этого года ставку по кредиту в одностороннем порядке банк повысить уже не мог. И сумму за полис банк обязан был клиенту вернуть полностью.
Еще одним новшеством в сфере страхования в том числе может стать изменение подхода к так называемому «периоду охлаждения» — времени, в течение которого граждане могут отказаться от приобретенных финансовых продуктов. Центральный банк выступил с предложением принять закон о «сквозном периоде охлаждения». Согласно предложению, клиент банка, оформивший кредит или страховку, получит возможность в течение двух недель отказаться от всех сопутствующих услуг, если его ввели в заблуждение. В свою очередь депутаты Госдумы выказали готовность увеличить ныне существующий «период охлаждения». Сейчас, напомним, он составляет 14 календарных дней.
По словам главы думского комитета по финансовому рынку Анатолия Аксакова, люди часто понимают, что продукты им навязали и их можно вернуть только, когда за него уже пора платить первые взносы или комиссии. А это может произойти и после 14 дней. Увеличение же «периода охлаждения» поможет максимально исключить мисселинг (навязывание услуг), считает нардеп. Впрочем, конкретики какой длины должен быть новый «период охлаждения», пока нет.
Написать комментарий
- Все вклады
- Накопительные счета
- Вклады онлайн
- Дебетовые карты
- Страхование вкладов
- Полезные статьи
- Кредиты наличными
- Кредитные карты
- Ипотека
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Полезные статьи
Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция
Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.
Причины две:
- банальная выгода;
- защита банка от рисков.
Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.
Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.
Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.
Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.
Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.
По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.
Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен. Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.
Остальные виды страхования считаются дополнительными:
- жизни;
- риска потери работы;
- риска потери трудоспособности;
- титула (риска утраты прав собственности на имущество).
Добровольное страхование полезно по двум причинам:
- Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
- Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.
Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.
Какие условия предлагает банк:
- Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
- Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.
Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.
Чистая выгода от покупки полиса равна 108 — 65 = 43 тыс. руб.
Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.
Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения. Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения. Дальше придется платить самому.
Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.
Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.
Действующим законодательством предусмотрено несколько вариантов возврата страховой премии. Вернуть ее можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования («период охлаждения») или после досрочного погашения кредита.
Обычно в банке клиента не информируют об этом вовсе или предупреждают только о втором варианте. Между тем возможность возврата страховой премии в «период охлаждения» предусмотрена Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Этот период составляет 14 дней. Деньги за неоказанные услуги должны быть возвращены заемщику по первому требованию после получения его заявления.
Требования о расторжении договоров страхования вытекают из отношений по защите прав потребителей и могут быть предъявлены в суды общей юрисдикции: при сумме страховой премии до 100 тыс. руб. – в мировой суд, при сумме премии свыше 100 тыс. руб. – в районный или городской суд.
Государственная пошлина при подаче таких исков не уплачивается.
Обычно на рассмотрение спора уходит не менее 6 месяцев. Судебная практика складывается в пользу потребителей: суды обычно удовлетворяют их требования, если соблюдены условия расторжения договора (в основном – срок направления уведомления). Однако о возможных результатах обращения в суд можно говорить только после тщательного анализа договора и ситуации в целом. Помните: необоснованный иск приведет лишь к трате времени и денежных средств.
Сегодня специальные правила отказа действуют только в отношении страховых продуктов. Но 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (Федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ, № 328-ФЗ и № 329-ФЗ). Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором или третьим лицом, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание. В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.
Заявление заемщика об отказе от услуги и возврате средств направляется оказывающему ее лицу и подлежит рассмотрению в течение 7 рабочих дней. Если услугу оказывает третье лицо и оно не исполняет обязанность по возврату уплаченных денежных средств, заемщик вправе требовать их возврата от кредитора.
По общему правилу истечение 14-дневного срока лишает потребителя права на возврат страховой премии. Расторжение договора страхования возможно, но денежные средства будут удержаны в полном объеме. Впрочем, есть перечень исключений, суть которых сводится к доказыванию уважительности пропуска двухнедельного срока (например, госпитализация). Но в любом случае будьте готовы к тому, что уважительность причины пропуска придется доказывать в суде. Добровольно страховые компании такие требования не удовлетворяют, даже если причина пропуска выглядит убедительно.
На рынке действует много фирм, обещающих возврат премий за страховые услуги, в том числе по истечении 14 дней. В большинстве случаев это обман или предложение сомнительных схем перекредитования. Попытки вернуть деньги таким образом могут привести лишь к финансовым потерям – как минимум вам придется оплатить услуги «консультантов».
Страхование призвано материально защитить банк и заемщика от последствий непредвиденных ситуаций. Сегодня выделяют четыре основных вида данной услуги:
- Страхование жизни и здоровья — действует в случае болезни или смерти страхователя, когда закрытие долга берет на себя страховая компания;
- Страхование от потери работы — дает возможность не выплачивать банку остаток задолженности;
- Страхование залогового имущества — гарантирует банку компенсации, если предмет залога был поврежден или испорчен;
- Страхование титула — действует, если утрачивается право собственности (например, на жилье).
Сбербанк, будучи крупным кредитором, ко всей продуктовой линейке прилагает полис. На примере банка рассмотрим, что делать клиенту, решившему отказаться от дополнительной услуги:
- Явиться в любое из отделений Сбербанка и попросить бланк заявления по отказу от страховки (допускается написать документ полностью от руки). В нем указывается: наименование страховой компании, адрес, персональные данные и реквизиты.
- Подготовить пакет бумаг, включающий: копию паспорта, копию кредитного договора, копию полиса, справку о том, что у заемщика не имеется открытых долгов перед банком. Приложить к документам заявление.
- Представить документы в отделении Сбербанка или отослать их по почте, заказав уведомление о вручении.
- Дождаться решения Сбербанка по заявлению и последующего зачисления средств.
- Если пакет бумаг отказываются принять, клиент вправе написать жалобу руководству финучреждения, а в крайнем случае — обратиться напрямую в Центробанк, Роспотребнадзор или Прокуратуру.
Как заемщику вернуть страховку?
В каждом финучреждении принят типовой бланк для заявления — именно его заполняет и подписывает заемщик. В Сбербанке такой документ включает:
- ФИО, паспортные данные, адрес и телефон страхователя;
- Серия и номер страхового договора, дата его заключения;
- Причины, по которым лицо отказывается от страховки (нужно выбрать один из вариантов): нет нужды в договоре страхования; в условия страхования обнаружены неприемлемые пункты; иные причины;
- Реквизиты для перечисления средств от стоимости страховки;
- Подпись страхователя и дата подачи заявления в финучреждение.