Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Где выгоднее открыть расчетный счет для ИП в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Открытие расчетного счета не является обязательным условием для индивидуального предпринимателя, но значительно упрощает рабочий процесс и дает возможность получать большую прибыль. ИП сможет участвовать в тендерах, заключать крупные сделки и принимать платежи с карт. Перечень доступных ему партнеров и контрагентов существенно расширится. Рассказываем, как подать онлайн-заявку на открытие р/с, а также разбираем, какие документы для этого понадобятся.
Что такое РКО
Расчетно-кассовое обслуживание в банке — это открытие расчетного счета клиента и выполнение различных финансовых операций: внесение и списание денежных средств, прием платежей от заказчиков, выдача зарплаты сотрудникам, заключение договоров и т. д.
РКО в банке — это стандартный вид деятельности финансовых организаций. Чтобы воспользоваться им, клиенту нужно выбрать тарифный план, собрать пакет документов и подать заявку на обслуживание. После останется внести необходимую плату, чтобы начать пользоваться услугами ФО в рамках заключенного соглашения.
Перечень услуг в этом случае входит в единый пакет. За ряд операций может взиматься комиссия, а другие выполняются по фиксированной цене. Это удобно, так как позволяет не платить за каждую опцию отдельно.
Открыть расчетный счет для ИП (РКО для индивидуальных предпринимателей )
Индивидуальный предприниматель может работать, не открывая р/с, если он соблюдает лимит наличных платежей (до 100 тысяч рублей) в рамках одного соглашения с другим ИП или юрлицом. При расчетах с сотрудниками и прочими физлицами лимит не устанавливается.
Удобен ли описанный подход? Рассчитаться с партнером наличными средствами можно в его бухгалтерии или в банковском отделении, воспользовавшись квитанцией. ИП, не открывшему расчетный счет, придется тратить время и силы на дорогу и ожидание в очередях.
Другой важный фактор: при осуществлении любых операций с наличными необходимо соблюдать правила кассовой дисциплины. Они противоречивы, хотя и допускают упрощенную процедуру для ИП.
В деле возникает и проблема, связанная с безопасностью и сохранностью денег. Выходит, даже если ИП не нужно обязательно заводить р/с, ему будет очень тяжело обходиться без банковских платежей.
Как правило, р/с для индивидуальных предпринимателей открывают в течение одного-двух дней. До подписания документации и получения реквизитов клиенту необходимо подготовиться:
- выбрать оптимальный тариф;
- подготовить листок с образцами подписи и печати;
- собрать копии лицензий (если деятельность ИП требует лицензирования).
Перечень документов свой у каждой финансовой организации. Что обычно запрашивается:
- ИНН (свидетельство о регистрации не требуется, так как банк самостоятельно запрашивает эти сведения в ФНС);
- паспорт клиента;
- бумага с образцами подписей и печати.
Список сокращается, если ИП уже открывал в данной ФО счет (в качестве физического лица).
Лучший банк для ИП на УСН
Со дня подачи заявки и до заключения договора с финансовой организацией обычно проходит 1-2 дня. Это время отводится на проверку поданной клиентом документации. Некоторые банки позволяют забронировать реквизиты счета сразу после принятия заявления — в течение 15 минут. Это еще не полноценное РКО, клиент не сможет выполнять расходные операции, но реквизиты можно будет передавать контрагентам, чтобы они отправляли платежи.
Индивидуальному предпринимателю необязательно иметь даже один р/с. Деятельность без банковских счетов будет вполне законной. Если же ИП принял иное решение, несколько счетов ему потребуется при расширении деятельности.
У ИП есть полное право на открытие нескольких р/с. Это даже можно сделать в нескольких банках. Руководствоваться клиент должен исключительно своим удобством.
В каких случаях есть смысл открытия нескольких р/с:
- Необходимость уплаты налогов по разным системам, к примеру, по ОСНО и ЕНВД. Здесь удобнее разделять учет. Так будет проще сдавать отчетность и не допустить ошибок при уплате налогов.
- Работа через разные торговые точки. Если вести учет по одному счету, возникнет путаница.
- Разные ФО предлагают выгодные тарифы. Например, в одном учреждении привлекательная стоимость обслуживания, а в другом обеспечено начисление процентов на остаток. Чтобы воспользоваться всеми преимуществами, стоит открыть несколько р/с.
- Постоянное выполнение ускоренных переводов. Несколько счетов помогут избежать задержек платежей из-за системных сбоев и человеческого фактора.
Выбор, в каком банке открыть расчётный счёт, зависит от особенностей вашего бизнеса. В консалтинге важны комиссии за вывод денег, в проекте с сотрудниками — переводы физлицам, в туризме — платежи юрлицам и валютные счета. Всё это надо учитывать, но есть и универсальные критерии. Расскажем, по каким параметрам мы выбирали банки для своего рейтинга.
Все популярные банки входят в систему страхования вкладов. А значит если у банка отзовут лицензию, ИП получит компенсацию до 1,4 млн рублей, как любой вкладчик-физлицо или организация — представитель малого бизнеса. Правда какое-то время деньги будут «заморожены». Чтобы избежать таких проблем, открывайте счёт в надёжном крупном банке, который не лишится лицензии: важен срок работы, доля госучастия, присутствие в регионах.
Комфортно работать с таким банком, в котором длинный операционный день, удобный интернет-банк и мобильный банк, отзывчивая техподдержка. Важны скорость и простота открытия счёта, подключения кассы или эквайринга, скорость операций. У банка должно быть много банкоматов для снятия денег или самоинкассации.
Банки оказывают не только финансовые услуги: они предлагают регистрацию ИП, юридическую поддержку, онлайн-бухгалтерию, курсы и вебинары для предпринимателей. Прямо в интернет-банке можно проверить контрагента на благонадёжность, узнать о рисках блокировки счета, оптимизировать налоги. Удобно, когда в банке есть все нужные инструменты для работы предпринимателя.
| Банк | Обслуживание | Снятие наличных | Внесение наличных | Платежи | Переводы физ. лицам |
| Альфа-Банк | Бесплатно | Бесплатно | 1% | Бесплатно | Бесплатно |
| Тинькофф Банк | 490 ₽/мес | 1,5% | 0,15% | 49 ₽/шт | 1,5% |
| ВТБ | 199 ₽/мес | 2,5% | 1% | Бесплатно 5 шт | от 1% |
| Московский Кредитный Банк | Бесплатно | 1% | Бесплатно | Бесплатно 5 шт | 99 ₽/шт |
| Газпромбанк | 550 ₽/мес | Бесплатно | Бесплатно | Бесплатно 7 шт | 49 ₽/шт |
| ФФИН Банк | Бесплатно | 1% | Бесплатно | Бесплатно 100 шт | 1% |
| ЮBusiness | Бесплатно | Бесплатно | Бесплатно | Бесплатно | Бесплатно |
| Райффайзенбанк | 990 ₽/мес | 1,6% | 0,25% | 25 ₽/шт | Бесплатно |
| Просто Банк | Бесплатно | Бесплатно | 0,99% | Бесплатно | Бесплатно |
| Ак Барс | 490 ₽/мес | Бесплатно | Бесплатно | Бесплатно 3 шт | Бесплатно |
Открыть расчетный счет бесплатно предлагают несколько ведущих отечественных банков. По крайней мере – по некоторым из предлагаемых тарифных планов. В их числе: Тинькофф, СберБанк, ВТБ и многие другие. Но ситуация на рынке быстро меняется, а потому информация требует обязательного подтверждения.
Многие крупные и хорошо известные в России банки активно сотрудничают с малым бизнесом. Наиболее привлекательные условия предлагают Альфа-Банк, Тинькофф, Точка, ВТБ, Райффайзенбанк и т.д. Перечень постоянно обновляется и пополняется, а потому необходимо получать актуальную информацию, в том числе – размещенную на нашем сайте.
Чтобы вам было удобно обслуживаться в банке, сравните следующие критерии: функционал онлайн-сервисов, доступность офисов и банкоматов, возможность круглосуточного обслуживания. Список конкретных критериев в значительной мере определяется спецификой бизнеса ИП.
Счет для ИП: лучшие банки 2021 года
- выбрать банк для сотрудничества;
- изучить условия заключения договора на РКО;
- собрать комплект необходимых документов;
- заполнить заявку и отправить ее в банк вместе с сопутствующей документацией;
- дождаться решения финансовой организации и следовать инструкциям ее сотрудника.
От правильного выбора банка при открытии расчетного счета будет зависеть не только стоимость обслуживания, но и удобство, ассортимент, качество получаемых услуг.
Критерии выбора:
- стоимость обслуживания, предпочтение – бесплатному;
- комиссия за совершение финансовых операций, особое внимание нужно уделять тарифам по платежам и переводам, за получение наличных, пополнению счета;
- лимиты по сделкам;
- оперативность открытия счета;
- перечень требований к потенциальному клиенту, прежде всего – в части предоставляемых документов;
- количество доступных клиенту банкоматов и других устройств самообслуживания;
- близость отделения банка для предпринимателей, так как некоторые вопросы до сих пор лучше решать при непосредственном личном общении;
- уровень и график работы службы поддержки;
- прикрепление персонального менеджера, способного предоставить быструю и грамотную консультацию или решить возникший вопрос.
Приведенный перечень критериев не исчерпывающий, нужно учитывать специфику бизнеса ИП. Например, для небольшого заведения общепита важным фактором будет условия подключения эквайринга.
Для выбора подходящего финансового учреждения обратите внимание на рейтинг банков для ИП, размещенный на любом из тематических ресурсов. На нашем сайте размещены наиболее интересные варианты коммерческих предложений от ведущих отечественных кредитных организаций. Сравните условия и выбирайте лучшие.
В 2021 году ведение счета становится необходимым. Появляется возможность производить расчеты с другими предпринимателями и компаниями на суммы, превышающие 100 тыс. рублей. Можно принимать оплату за товары и услуги не только наличными, но и через использование:
- наложенного платежа;
- платежным поручением;
- электронными деньгами;
- на счет;
- через терминалы.
Юридические лица и предприниматели тоже часто выбирают безналичные платежи независимо от сумм.
Удобство заключается и в более быстром перечислении денег поставщикам, в налоговые органы. Вы можете производить расчеты из любого места и в удобное для себя время. Нет необходимости внесения денег в кассу или бухгалтерию – все можно сделать с помощью интернет-банка.
Расчетно-кассовое обслуживание ИП позволяет быстро и эффективно решать многие проблемы. Есть разные тарифы. В одном банк можно получить пакет услуг, в который входит несколько бесплатных операций по счету. В другом предложат оплачивать комиссии исключительно за фактически совершенные операции за месяц.
Многие индивидуальные предприниматели соглашаются на пакетные решения для старта или развития бизнеса. Например, если у вас торговое предприятие, есть все шансы получить определенные льготы при открытии счета на онлайн-кассу и эквайринг.
Выбирая для себя самый выгодный банк, можно найти финансовые учреждения, предлагающие бесплатную бухгалтерию или начисление процентов на остаток по счету. Вы будете получать процент от хранения сумм.
Как выбрать банк для РКО
|
Банк |
Тариф |
Стоимость открытия |
Стоимость обслуживания |
Комиссия за снятие наличных |
Внесение наличных |
|
Открытие |
Первый шаг |
0 руб |
Бесплатно |
от 0.99% |
от 0.15% |
|
Тинькофф |
Простой |
0 руб |
Бесплатно |
от 1.5% + 99р |
от 0.15% |
|
ВТБ |
На старте |
0 руб |
Бесплатно |
от 0.5% |
от 0.5% |
|
Точка |
Ноль |
0 руб |
Бесплатно |
350 р |
80 р |
|
Локо банк |
Свой бизнес |
0 руб |
Бесплатно |
от 1% |
бесплатно |
Расчетный счет в баке для ИП можно открыть за 0 рублей. Из-за конкуренции многие банки предлагают такую услугу. Дальнейшее обслуживание будет бесплатным или с ежемесячными взносами. Последние составляют в среднем от 89 рублей. Определенный процент берется за снятие наличных и за их внесение.
В зависимости от политики банка может потребоваться разный перечень документов. С сентября 2016 не нужно сдавать свидетельства о регистрации и о постановке на учет в налоговую. Банк самостоятельно делает все запросы. Обычно требуется:
- паспорт;
- карточка с образцами подписей и оттиском штампа;
- бумаги, которые подтверждают полномочия ответственных специалистов;
- лицензии, если они нужны для работы компании.
Очень часто можно услышать, что раз закон разрешает ИП работать без расчетного счета, то и открывать его не нужно. На деле всё не так. Да, закон не требует открыть счет ИП, но, несмотря на это, большинство бизнесменов приходят к пониманию того, что с расчетным счетом работать проще, удобнее и надёжнее. Почему? Всё просто. Без расчетного счета у ИП возникает ряд проблем. Давайте подробно рассмотрим основные.
Ограничение суммы наличных расчетов. На расчетный счет вы сможете принимать безналичную оплату за товары и услуги без ограничений суммы. А вот, если работать без счета, то закон вводит лимит на прием наличных — 100 тыс.руб. Получается, что если вы хотите заключить договор на сумму 110 т.р., то это запрещено. Его нужно разбивать на два, в одном указывать сумму 100 т.р., в другом 10 т.р. Многим контрагентам это не нравится, и они просто выберут ИП, у которого нет проблем с приёмом безнала. Уже этой причины достаточно для того, чтобы открыть счет для ИП сразу после регистрации.
Нельзя принимать оплату с банковских карт. Для организации приёма оплат с карточек нужно заключить с банком договор эквайринга, а это возможно только при наличии расчётного счета.
Необходимость инкассации и создание условий для хранения наличных. Это дополнительные проблемы, расходы и риск. Гораздо проще работать по безналичному расчёту.
Поэтому многие предпочитают открыть расчетный счет для ИП сразу после регистрации своей деятельности, хотя сделать это можно в любое время.
Когда решение о необходимости открыть расчетный счет принято, возникает вполне закономерный вопрос: «Какой банк лучше?». И начинается процесс сравнения вариантов, изучения предложений. Мы расскажем, какими критериями стоит руководствоваться, как выбрать банк для открытия расчетного счета ИП, а также приведем рейтинг десяти наиболее привлекательных с точки зрения соотношения «цена-качество» банков для индивидуальных предпринимателей.
Открыть расчетный счет ИП может в любом, понравившемся ему банке. Никаких региональных ограничений не существует. Главное выбрать банк, который будет решать все задачи, стоящие перед ИП.
Вы можете наглядно сравнить тарифы банков в нашей интерактивной таблице — сравнить тарифы банков на РКО.
В процессе выбора рекомендуем опираться на следующие критерии:
Надёжность. Почему мы поставили её на первое место? Вы, наверное, слышите, как часто банки лишают лицензии. По прогнозам аналитиков только в этом году порядка 10% банков будут закрыты. Конечно, вклады ИП застрахованы, но сумма страховой выплаты не превышает 1,4 млн рублей. Да и нужно время пока вы её получите. Такие проблемы никому не нужны. Поэтому выбирайте надёжный банк. Посмотрите рейтинги независимых агентств, отзывы на специализированных сайтах.
Удобство и сервис заключаются не только в территориальной доступности отделений и банкоматов, но и в том, насколько банк современный, использует ли он в своей работе инновационные технологии, какие дополнительные услуги предлагает. Отдавая должное российским кредитно-финансовым организациям, стоит сказать, что большинство из них старается модернизировать свой сервис, осовременить его, либо уже сделали это. Так, во многих банках уже сейчас есть возможность подать заявку, чтобы открыть расчетный счет для ИП онлайн, а также управлять счетом удаленно, без необходимости посещать отделения банка.
Дополнительные услуги. Сегодня многие банки перестают оказывать исключительно финансовые услуги. Они предлагают своим клиентам юридическую поддержку, онлайн-бухгалтерию, возможность получить новые знания, зарегистрировать деятельность, используя встроенные банковские сервисы. Конечно, удобно, когда банк становится полноценным партнёром ИП, помогает ему вести бизнес, поддерживает, подстраховывает в сложных ситуациях.
Ориентируясь на обозначенные выше критерии, мы составили рейтинг лучших на наш взгляд банков, в которых мы могли бы посоветовать открыть расчетный счет ИП.
| Банк | Стоимость открытия | Обслуживание |
|---|---|---|
| Тинькофф | Бесплатно | от 490 ₽ |
| Точка | Бесплатно | от 0 ₽ |
| Модульбанк | Бесплатно | от 0 ₽ |
| Сбербанк | Бесплатно | от 0 ₽ |
| Альфа-Банк | Бесплатно | до 750 тыс. ₽ — 1% от поступлений от 750 тыс. до 2 млн. ₽ — 2% от 2 млн. ₽ — 3% |
| Локо-Банк | Бесплатно | от 0 ₽ |
| Открытие | Бесплатно | от 0 ₽ |
| Просто/Банк | Бесплатно | от 0 ₽ |
| ВТБ | Бесплатно | 199 ₽ |
| Юникредит | Бесплатно | от 2000 ₽ |
Многие банки предлагают бесплатный тестовый период от 2 до 5 месяцев, в течение которых клиент не платит за обслуживание.
АУСН: все о новом налоговом режиме для бизнеса
Банки максимально упрощают процедуру открытия счета. ИП необходимо подать заявку, подготовить подлинники документов и заполнить заявление. Многие банки делают всё дистанционно и даже не нужно идти в отделение. Сотрудник приедет к вам, привезёт заявление, договор, корпоративную карту, привязанную к счёту. Вам останется показать ему документы, поставить подпись и всё.
Для того чтобы открыть счёт ИП необходимо:
- Зайти на сайт банка и оставить заявку
- Приехать в отделение или дождаться выездного специалиста банка
- Подписать необходимые документы для открытия
Как правило, банки требуют два основных документа:
- Свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя
- Паспорт
Но, всегда есть какие-нибудь нюансы. Мы рекомендуем перед визитом в банк обязательно уточнить, какие документы взять с собой. Возможно, банк запросит дополнительно выписку с другого расчетного счета, лицензии, если таковые имеются и другие документы. Поэтому спросите обо всём заранее.
Практически в любом банке есть свои особенности и подводные камни. Нигде на 100 % вы не будете застрахованы от блокировок счета по 115 федеральному закону. Прежде чем подписывать договор РКО необходимо учесть следующее:
-
надежность банка;
-
наличие эквайринга и СБП;
-
тарифы;
-
уровень работы с клиентами;
-
скорость и удобство обслуживания;
-
технологичность;
-
кредитная политика;
-
работа с наличными;
-
спецсчет.
Рассмотрим каждый пункт подробнее.
Важным моментом для ИП и ООО, которые ведут расчеты с помощью безналичных платежей или планируют принимать безналичную оплату, является возможность подключить эквайринг. Поэтому одним из критериев выбора банка будет предоставление услуг эквайринга и на каких условиях.
В разных банках условия по эквайрингу отличаются. Например, ставка может быть плавающей и зависеть от оборота. Больше оборот – ниже ставка, и наоборот. Когда обороты большие и стабильные – это удобно, если же нет, лучше искать банк с фиксированной ставкой.
Есть банки, которые выдают терминал эквайринга бесплатно, но зачастую условия ставок по эквайрингу несколько выше рыночных. Также ставка по эквайрингу зависит от сферы вашего бизнеса, региона деятельности, количества терминалов и затрат на их сервисное обслуживание и других.
Как выбрать банк для открытия счета ИП
В современном мире это одни из главных критериев, чтобы правильно выбрать банк для расчетного счета ИП или ООО. Скорость обслуживания, время обработки платежей, компетентность сотрудников банка должны быть на высоком уровне.
Обязательно обратите внимание на длину операционного дня. Чем он длиннее, тем лучше – риск вовремя не отправить срочный платеж значительно снижается.
Согласитесь, удобно, когда для посещения офиса банка вам не придется тратить много времени на дорогу. Идеально, когда он располагается недалеко от места работы. Для многих индивидуальных предпринимателей близкое территориальное расположение является решающим при выборе банка для ведения расчетного счета.
Если вы считаете, что для вас будет более удобным интернет-банк, узнайте, о способах внесения наличных на расчетный счет, о способах снятия наличных, и особенно как осуществлять платежи, если заблокировали дистанционное банковское обслуживание. Последнее касается и обычных банков. Нужно заранее знать, что предпринять в такой ситуации, какие альтернативные варианты оплаты существуют.
Возможно, вам потребуется кредит. Обязательно узнайте про дальнейшее кредитование. Какие предложения по кредитам есть у банка, условия получения кредита, размер ежемесячного платежа, необходимый список документов и так далее, чтобы во время оформления заявки чувствовать себя уверенно.
Работа с наличными
Для любого бизнеса важна возможность быстрого снятия наличных денег. Сейчас во многих банках даже небольшие суммы надо предварительно заказывать. Поэтому, если вам понадобилось произвести расчеты наличными, позвоните заранее в банк и предупредите о своем визите. В этом случае процент за выдачу денег будет меньше. Напомним, что существует лимит расчетов наличными деньгами в 100 тысяч рублей.
Новый налоговый режим УСН ориентирован на микробизнес, индивидуальных предпринимателей с доходом ниже 60 млн руб., предприятия, где трудится меньше 5 человек. Пользователи АУСН не будут платить налог на прибыль, имущество организаций, НДС, а ИП – НДФЛ, НДС.
Проект предусматривает сокращение выплат благодаря учету расходов на свое дело. Данные о расходах будут поступать в ФНС при помощи онлайн-ККТ, банковских платежей. Увеличение нагрузки, по замыслу создателей системы, сбалансируется благодаря отмене страховых взносов как за самих предпринимателей, так и за работников.
Кто будет рассчитывать налоговую базу:
- плательщик (компания, ИП);
- налоговая инспекция;
- банки;
- операторы фискальных данных.
Сумма взносов рассчитывается ежемесячно на базе данных онлайн-касс и информации о банковских операциях, что упрощает ведение отчетности. Предприниматель отчисляет в ФНС небольшие ежемесячные взносы.
Как и в случае с самозанятыми, экспериментальный режим (после одобрения Думой) сначала «обкатают» в четырех регионах России, посмотрят, как он работает, доведут до ума и запустят по всей стране.
Где:
- Москва;
- Московская область;
- Татарстан;
- Калужская область.
Когда: с 1 июля 2022 года по 31 декабря 2027 года.
Какой банк выбрать для ИП — мой опыт
Переход на АУСН происходит через уполномоченный банк из специального перечня (находится на рассмотрении): предприниматель должен поручить ему передавать информацию об операциях налоговым органам. Уведомить об этом налоговую предприниматель должен самостоятельно, в личном кабинете.
Когда проект примут официально, перейти на него можно будет 31 декабря текущего года. Когда подавать заявку, чтобы перейти на автоматическую упрощенку к июлю 2022 г., пока не уточняется. Только открывшиеся компании подают заявку на АУСН на протяжении месяца с момента регистрации фирмы.
Важно: не получится совмещать новый налоговый режим с другими. Те, кто выбрал автоматическую систему, оплачивают труд наемных работников по карте, иначе это будет расценено как преступление.
Сравним по основным параметрам экспериментальную и привычную системы. Так станет понятно, кому какой вариант подходит.
| Параметр | Традиционная упрощенка | Новый проект |
| Ставка |
6% – от доходов, 15% – от доходов за вычетом расходов 8% или 20% соответственно при более высокой прибыли или увеличении штата |
8% от доходов, 20% от доходов минус расходы |
| Минимальные отчисления | 1% | 3% |
| Штат | До 130 чел. | До 5 чел. |
| НДФЛ |
13% 15% (ведет бухгалтерия) |
— |
| Доходный максимум | 200 млн руб. | 60 млн руб. |
| Льготы от регионов | Есть | Нет |
| Расходы | Закрытый перечень | Расходы, направленные на получение дохода в соответствии с п. 1 ст. 252 НК РФ, кроме предусмотренных ст. 270 НК РФ |
| Как можно уменьшить взносы | При уплате налогов по схеме «Доходы» уменьшаются страховые взносы, торговый сбор | Снижается торговый сбор |
Рассмотрим два примера.
Допустим, индивидуальный предприниматель работает один, выбирает вариант «УСН Доходы».
- В 2022 году он заработает 350 тысяч руб.
- ИП работает в Москве, а значит, не может использовать пониженную УСН.
- Взнос составит 21 тысячу руб. (350 тысяч × 6%).
- Но предприниматель может оплатить только страховые взносы, так как они выше – 43 211 руб. (34 445 + 8766).
А если бизнесмен выберет «АУСН Доходы», то заплатит 22 400 руб., страховых взносов нет.
Индивидуальные предприниматели не обязаны заводить расчетные счета — ИП вправе открыть счет для ИП в банке или обходиться наличными расчетами, учитывая действующие в этой связи ограничения. Так, наличными предприниматель вправе рассчитываться не более чем на 100 000 рублей по одному договору, если сумма сделки больше — необходим безналичный расчет. Более того, его наличие облегчает расчеты с контрагентами и налоговиками, а нередко и расширяет клиентскую базу.
Поэтому в большинстве случаев иметь расчетный счет выгодно, но возникает вопрос, какой банк лучше для ИП и на какие критерии опираться при выборе.
При выборе кредитной организации первым делом следует отсечь те из них, которые, очевидно, не являются надежными — если банк ненадежен, то связываться с ним не следует, какие бы условия обслуживания он ни предлагал. Есть несколько параметров оценки надежности банка, и рассматривать их следует все одновременно:
- информационный фон: имеет смысл послушать и почитать о кредитной организации в СМИ и на клиентских форумах;
- активы: если размер активов остается стабильным на протяжении нескольких лет или тем более растет — это хороший знак, если наблюдается снижение — плохой. Имеет значение и структура активов: если наибольшая часть активов — это кредитный портфель и ценные бумаги, то это говорит о надежности банка;
- кредитный рейтинг, который присваивается банку рейтинговыми агентствами: чем выше рейтинг, тем лучше;
- объем и структура вкладов и страхование: если весомую долю вкладов банка составляют вклады физических лиц — это плохой звоночек, так как если граждане массово начнут снимать деньги, то это приведет к банкротству банка. Важно убедиться, что рассматриваемая кредитная организация участвует в системе страхования вкладов;
- ставки по депозитам: ставки выше рыночных нередко свидетельствуют о проблемах с ликвидностью активов, что плохо и говорит о неустойчивом положении банка.
Вторым важным фактором выбора кредитной организации являются параметры самого бизнеса предпринимателя. Важно понимать:
- на какой системе налогообложения работает ИП;
- какие расчеты ведет;
- обналичивает ли деньги или переводит на карту физического лица. Например, если предприниматель часто и много средств выводит на карту физического лица, то самый выгодный расчетный счет для ИП — это тот, где наилучшая комиссия за вывод средств.
Я открыла свой первый бизнес в 2008 году, и за это время я была учредителем или соучредителем пяти ООО (два из них я закрыла, из одного фактически вышла, осталось два). Также я оформлена как ИП, и еще часть бизнеса ведётся через ИП моего мужа.
Для каждого из этих юрлиц в свое время был открыт расчетный счет. У меня были или есть счета в «Сбербанке», «Альфа-Банке», «Тинькофф-банке», в «Открытии», «Абсолют-банке» и в банке «Гагаринский».
Я на себе ощутила нюансы работы как с некрупными, удобно для меня расположенными банками, так и с федеральными гигантами. Как с классическими, так и с инновационными. И на основе этого опыта определила девять критериев, по которым советую выбирать банк для ИП.
Расчетные счета с дешевым обслуживанием: ТОП-10 банков России для ИП и ООО
Как правило, стоимость обслуживания складывается из таких расходов:
- Абонентская плата (в некоторых тарифах вместо ежемесячной платы идет отчисление процента от оборота)
- Стоимость обработки платежного поручения
- Комиссия за переводы физлицам и себе
- Комиссия за снятие наличных со счета и внесение денег на него.
В целом с этими параметрами всё понятно — чем они меньше, тем привлекательнее работать с таким банком. 🙂
Важно при выборе не забыть обратить внимание на комиссии, о которых я упомянула. Иногда они не сразу бросаются в глаза в описании тарифов на сайте банков.
Как правило, комиссия за переводы на счета физлиц гораздо выше, чем при отправке денег юрлицам или ИП.
Отдельно хочу обратить внимание на стоимость обналичивания средств.
Если вы просто снимаете деньги со счета юрлица или ИП, банки берут очень ощутимую комиссию — от 1.5%. Другой способ — сделать себе в том же банке карту физического лица и переводить деньги со счета ИП на нее, и с нее уже снимать наличные. Как правило, это обходится дешевле, но тоже не всегда бесплатно.
Поэтому на стоимость перевода средств физлицам и себе надо обращать самое пристальное внимание.
С 2014 года счета индивидуальных предпринимателей включили в систему страхования вкладов. Это означает, что при отзыве лицензии у банка ИП гарантируется возврат денег в пределах 1.4 млн рублей.
То есть, если вы не держите на счету больше, чем эта сумма, теоретически можно выбрать любой банк. А практически — если у банка отзовут лицензию, то вы получите головную боль с возвратом своих средств и открытием нового счета. Лучше выбирать крупный, устойчивый банк.
Сервисы онлайн-бухгалтерии «Контур.Эльба» и «Мое Дело» — фантастическое изобретение человечества. С их помощью очень просто подавать налоговые декларации онлайн, считать налоги и взносы и делать еще много чего. Фактически можно обходиться без бухгалтера.
Эти сервисы провели интеграцию с некоторыми банками. И это еще удобнее: все платежи и поступления сразу подтягиваются в вашу бухгалтерию. Их не надо вносить отдельно, ничего переносить, копировать, отсылать не нужно — они сразу там.
Я уже несколько лет использую онлайн-бухгалтерию «Контур.Эльба».
У нее есть интеграция с «Альфа-Банком», «Тинькофф-Банком», «Модульбанком», «Точкой» и «Авангардом». Недавно к ним присоединился и «Сбербанк».
У аналогичного сервиса «Мое Дело», помимо перечисленных выше банков, сейчас есть интеграция с «Промсвязьбанком», «Уралсибом», «Открытием», «ВТБ24», «ОТП-банком», «Локобанком», «Интезой», «СДМ-банком».
Надо сказать, что сейчас популярнейшие среди предпринимателей банки («Сбер», «Альфа», «Тинькофф», «Модульбанк» и «Точка») разработали свои онлайн-бухгалтерии. Я ими не пользовалась, ничего хорошего или плохого про них сказать не могу. (Если вы работали с онлайн-бухгалтерией этих банков — пожалуйста, поделитесь опытом в комментариях.)
Но, выбирая банк, я буду обязательно смотреть, есть ли у него интеграция привычным мне сервисом «Контур.Эльба».
Я бы рекомендовала посмотреть, насколько близко к вам, удобно для вас расположено ближайшее отделение и банкоматы банка, в котором вы планируете открыть расчетный счет.
Правда, с развитием технологий необходимость приходить в отделение банка появляется все реже. Более того, в России уже появился один банк, у которого вовсе нет отделений — «Тинькофф». Все операции в нем совершаются онлайн, или сотрудник банка приезжает к вам.
Еще про банкоматы — они бывают полезны не только для снятия наличных, но и для внесения выручки на расчетный счет.
Часто бизнес индивидуального предпринимателя — это какая-то «точка», где принимают наличные — магазин, парикмахерская, химчистка, детский кружок. А поставщикам нужно переводить деньги с расчетного счета. В этом случае удобно, когда рядом есть банкомат вашего банка, через который вы или ваш сотрудник после рабочего дня можете внести выручку на расчетный счет.
Так некоторое время у меня была организована работа в моем детском клубе.
Я открыла счет ИП в банке, присоединила к нему карточку, установила нулевой лимит на снятие и расходы с этой карты. То есть, на эту карту можно было только класть деньги, снимать и расплачиваться ею — нельзя.
Эта карта была у администратора, раз в несколько дней она заходила в ближайший супермаркет, и там в банкомате клала деньги на эту карту, а они сразу попадали на счет ИП.
Иногда визит в отделение банка по пустячному вопросу может неприятно затянуться, потрепать нервы и подкосить дальнейшие планы на день. Поэтому я стараюсь обходить стороной банки, в которых у меня был негативный опыт — очереди, неопытные специалисты, неприветливость персонала.
Самое приятное впечатление на меня в этом плане производит «Альфа-Банк». «Сбер», конечно, стал гораздо лучше в последнее время. В 2008 году, когда я открывала бизнес, визит в него оставлял такое же впечатление, как сейчас поход на «Почту России» 🙂. Но косяки все равно происходят, и не так уж редко.
Где лучше открыть расчетный счет?
Для того, чтобы открыть счет, в большинстве банков (если не брать в расчет креатив организаций вроде «Россельхозбанка») нужны паспорт, выписка из ЕГРИП или свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя, свидетельство о постановке на учет в налоговой (о присвоении ИНН).
Все больше банков предлагают оформление счета онлайн с выездом специалиста к вам. Я так открывала счет в «Тинькофф», это очень удобно.
Помимо вышеперечисленных банков, где вам могут быть предложены тарифы с отсутствием ежемесячной платы, есть и другие с не менее привлекательными условиями. Несмотря на то, что в них может присутствовать абонентская плата, комиссии за другие услуги, в частности, за переводы физическим или юридическим лицам, интернет-банкинг, СМС-оповещения, могут быть существенно меньше. К таким банкам относятся Тинькофф банк и Восточный, в которых минимальная плата за обслуживание счета — 490 руб. в месяц.
Этот банк работает только с предпринимателями, поэтому в нем одни из наиболее привлекательных и удобных условий для открытия счета ИП. Предложение Модульбанка состоит из трех тарифов. Один из них имеет бесплатное обслуживание, по двум другим абонентская плата может отсутствовать при соблюдении условия по оборотам на корпоративных картах. Комиссия за исполнение платежного поручения — от 0 руб, в зависимости от выбора тарифного плана.
В этом банке представлено три тарифа. Если вы являетесь новым клиентом, то два месяца будут бесплатны вне зависимости от тарифа. С третьего комиссия начинается от 490 руб. Плата за открытие расчетного счета в банке отсутствует. Стоимость платежного поручения — не менее 19 руб.
Одни из самых дешевых расчетных счетов для ИП в Банке Точка. На одном из тарифов новые клиенты могут открыть и обслуживать один из своих расчетных счетов без комиссии. Кроме того, на этом тарифном плане для вас будет доступно неограниченное количество бесплатных переводов. Ежемесячная плата на других начинается от 500 руб.
В Сфере возможно подобрать один из трех пакетов с абонентской платой от 0 руб. Как и во многих других банках, открытие счета осуществляется в нем бесплатно. От того, какой тариф вы выберете, будет зависеть стоимость платежек. Так, на некоторых они бесплатны.
Банк Веста обслуживает только предпринимателей. Как и в других банках для бизнеса, здесь есть тариф с бесплатным ведением расчетного счета. Исполнение банком платежных поручений составит 89 руб. На двух других тарифах ежемесячная абонентская плата будет в диапазоне 399-1500 руб. При этом комиссия за каждую платежку будет равна 20 руб.