Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Автокредит или потребительский кредит что выгоднее 2022 при покупке автомобиля году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
| Потребительский | Автокредит |
|
Залог |
|
| Для потребительского займа не требуется обеспечение в виде залога. |
Приобретенный автомобиль будет в залоге у банка до окончания платежного периода. Так кредитор снижает для себя риски, связанные с невыплатой долга. Благодаря обеспечению займа залогом, банки предлагают заемщику более выгодную процентную ставку. |
|
Первоначальный взнос |
|
| Первоначальный взнос не предусмотрен – это преимущество особенно подходит для тех, кто не любит копить. |
В некоторых банках это возможно только при условии первоначального взноса – обычно минимальная сумма составляет 10-20% от стоимости машины. |
|
Процентная ставка |
|
|
Процентная ставка зависит от степени риска кредитора, который выдает деньги. Чем лучше репутация и финансовое положение заемщика, тем больше шансов получить выгодное предложение от банка. |
Выдача займов по программам автокредитования для банка более выгодна и несет меньше рисков, чем по потребительским, поэтому процентная ставка по целевым кредитам, как правило, ниже. |
|
Срок |
|
|
Сумма, полученная в долг у банка, обычно выдается на срок не более 5-7 лет. |
|
|
Сумма |
|
|
Суммы, которые предлагают банки по потребительским программам без обеспечения, обычно не превышают 3 млн рублей и зависят от уровня дохода заемщика. В некоторых банках могут предложить сумму свыше 5 млн рублей, если клиент соответствует предусмотренным требованиям. |
Сумма ограничена стоимостью автомобиля и может превышать 5 млн рублей. |
|
Страховка |
|
| Заемщик сам определяет тип страховки автомобиля, его выбор никак не влияет на условия, предлагаемые банком. |
Банк может рекомендовать оформить страховой полис каско на весь период кредитования. Это условие может влиять на размер ставки по кредиту, так банк защищает себя от возможных финансовых рисков, связанных с невозвратом долга. |
|
Условия одобрения |
|
|
Условия одобрения зависят от индивидуальных требований кредиторов по предлагаемым программам, но есть базовые факторы, которые влияют на решение банка о выдаче денег:
|
|
|
Плюсы |
Минусы |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Проведем сравнительный расчет, чтобы определить, какой тип займа вам больше подойдет.
Условия, представленные в таблице сравнения, являются примером. Банк может скорректировать свое предложение в зависимости от репутации заемщика, его финансового положения, уровня закредитованности, а также типа транспортного средства.
|
Автокредит |
Кредит наличными |
|---|---|
|
Стоимость покупки: 1 030 000 |
|
|
Первоначальный взнос: 200 000 рублей |
Первоначальный взнос: 0 |
|
Сумма: 830 000 рублей |
Сумма: 1 030 000 рублей |
|
Срок: 5 лет |
|
|
Процентная ставка: 11,6% |
Процентная ставка: 13,9% |
|
Ежемесячный платеж: 18 420 рублей |
Ежемесячный платеж: 22 860 рублей |
|
Переплата: 275 638 рублей |
Переплата: 342 057 рублей |
|
Итоговая стоимость: 1 305 638 рублей |
Итоговая стоимость: 1 372 057 рублей |
Из результатов мы видим, что финансовая выгода по целевой программе может отличаться от займа наличными:
- суммой, выданной банком – ниже из-за первоначального взноса;
- меньшей процентной ставкой – из-за наличия первоначального взноса и залога;
- более комфортным ежемесячным платежом.
Взять автомобиль по целевым программам подходит не для всех заемщиков из-за первоначального взноса, нежелания оставлять транспорт в качестве залога или ограничений в выборе марки, модели и даты выпуска автомобиля.
Автокредит и потребительский кредит имеют схожие условия: средняя ставка и максимальный срок. По желанию гражданин может оформить страхование жизни, которое влияет на кредитную ставку.
Иногда сложно сразу определить, что лучше брать: автокредит или потребительский кредит. Отличием автокредита являются наличие залога и полиса КАСКО. Претендовать на получение такого займа могут люди в трудоспособном возрасте, постоянные доходы которых позволяют вносить ежемесячные платежи. На рынке есть большое количество интересных кредитных программ, которые можно оформить в финансовой организации или прямо в автосалоне.
Что лучше автокредит или потребительский?
Это маркетинговая уловка. Такого лизинга не существует, и объяснить это помог директор по развитию «Альфа-Лизинга» Иларион Демчиков:
За последний год на рынок подписки на автомобиль вышло много новых игроков — это и автопроизводители, и дилеры, и лизинговые компании, и новые независимые игроки. Подписка — по сути тот же операционный лизинг для физических лиц. Но в новой упаковке продукт выглядит гораздо более простым и понятным для потребителя. Потребитель также изменился, новое поколение уже сейчас называют «generation rent». Подписка становится одним из альтернативных вариантов приобретения автомобилей. Рынок выглядит очень перспективным, особенно в премиальном сегменте. Мы внимательно наблюдаем за развитием этого сегмента и рассматриваем возможности для пилота в этом направлении.
«Альфа-Лизинг» попробовал продвигать этот продукт в старой обертке лизинга для физлиц, но отказался, так как он оказался непонятен клиенту: по сути, это подписка на автомобиль — аренда или прокат, по окончании которого автомобиль клиенту не остается.
- В чем суть кредита на автомобиль?
- Плюсы и минусы автокредита
- Автокредит на автомобиль с пробегом
- Отличия автокредита от потребительского кредита
- Особенности потребительского кредита при покупке автомобиля
- Что важно при выборе потребительского кредита для покупки машины?
- Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?
Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.
Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:
- минимальные процентные ставки;
- удобство оформления займа;
- льготные программы автокредитования;
- выгодные предложения от банков-партнеров.
Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).
Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.
Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит
Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.
Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:
- возможность нецелевого использования денег;
- отсутствие первоначального взноса и залога;
- страхование не является обязательным;
- можно купить любое транспортное средство.
При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.
Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.
Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.
Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.
У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.
Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:
- сумма кредита;
- процентная ставка;
- наличие скрытой комиссии;
- срок погашения займа.
Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.
Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.
На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.
Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.
Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.
Потребительский кредит на машину или автокредит — что лучше, плюсы и минусы
Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.
Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.
Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.
Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.
Орест Мацала ведущий юрист Европейской Юридической Службы
Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.
Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.
Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.
Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.
Длительность таких кредитов обычно не превышает семь лет. Покупать по стандартному автокредиту разрешается только новые машины, но есть банки, которые разрешают покупать авто с пробегом. И чем больше внесете денег, тем меньше будет ставка по процентам. Стандартный автокредит выгодно брать при условии первоначального взноса от 30%, чтобы был меньше размер переплаты. Разрешается оформлять без первоначального взноса, но с повышенной процентной ставкой.
Например, покупаете авто за 1,2 млн руб. без первоначального взноса. В этом случае банк установит процентную ставку в 12%. Но если внесете первоначальный взнос 30%, ставка составит 8%.
Автокредит, потребительский или вообще лизинг? Самый подробный анализ
Для оформления экспресс-кредита требуется только паспорт и права, подтверждать доход не нужно. Но за скорость оформления придется заплатить фиксированную стоимость или определенный процент. Условия и сумму диктует банк.
Например, за быстрое оформление банк берет фиксированную оплату в 25 тыс. руб. или 0,5−1% от стоимости автомобиля. Размер переплаты незначительный, зато не придется собирать документы и подтверждать доход.
Программа предусматривает обмен старой машины на новую с доплатой. Если старый авто удовлетворяет требования салона по пробегу, техническому состоянию и году, автосалон заберет его в счет нового ТС. То есть вы отдаете старый авто в качестве первоначального взноса, а взамен получаете новый авто и кредитные обязательства. Плюс такого способа в том, что не придется искать покупателя на свою машину. Из документов потребуется следующее:
-
паспорт;
-
права;
-
техпаспорт на машину.
Программой Трейд-ин чаще пользуются люди, которым нужно срочно продать машину. Когда есть время, лучше самому найти клиента. С проблемами по программе Трейд-ин часто сталкиваются при оценке ТС. Работники найдут поводы, чтобы сбросить цену. Например, предложат поменять ходовую часть или электронику. Хотя до этого никаких проблем у вас с машиной не было. Цену на авто специально понизят на 40−50 тыс. руб. или даже 100 тыс. Здесь все уже будет зависеть от сотрудников автосалона.
Некоторые автосалоны проводят акции для привлечения клиентов и предлагают оформить кредит на машину без процентов. Это своего рода рассрочка. Например, машина стоит 1,7 млн руб., а банк выкупает у дилера права на обязательства по кредиту на сумму 1,6 млн руб. В итоге прибыль банка составит 100 тыс., которые будет платить клиент. Здесь в минус уходит автосалон, но благодаря программе без процентов кредитор привлекает множество клиентов.
Некоторые автосалоны при участии кредиторов предлагают взять кредит без взноса. Минус такого предложения в том, что ставка по процентам будет выше, чем по экспресс-кредиту или стандартной схеме с первоначальным взносом. Вы приобретете машину без денег, но и итоговый размер переплаты будет выше. Такой способ подходит тем, кому срочно нужна новая машина.
Что выбрать: кредит наличными или автокредит?
-
Сумма автокредита до 7 млн руб.
-
Ставка по процентам от 5,5% до 10,5%.
-
Срок автокредита — до пяти лет.
-
Клиентам ВТБ доступна более выгодная ставка.
-
Ставка повышается на 1,5%, если нет карты автолюбителя.
-
Если откажетесь от КАСКО, ставка повысят на 4%.
-
Возраст клиента — от 21 года.
Машину оформляют в залог. Чтобы получить автокредит, стаж на последнем месте работы должен быть не менее трех месяцев. Потребуется наличие пенсионных отчислений за последние три месяца. Если живете в Москве или МО, ваш доход для оформления автокредита в ВТБ должен быть от 30 тыс. руб. Когда будет оформлять кредит, потребуется выписка 2-НДФЛ.
Ответ на этот вопрос зависит от конкретной ситуации. Основная проблема в том, что программы автокредитования всегда имеют ряд условий. К их числу относятся:
- первоначальный взнос, который почти всегда обязателен;
- залог автомобиля и невозможность продать его до момента выплаты кредита;
- страхование каско на весь срок кредитования.
Также банки вводят ограничение на сам автомобиль: он должен быть новым или почти новым. Из-за этого возникает ряд сложностей с выбором авто, ведь автокредит одобрят не на любое транспортное средство. Рассмотрим этот вопрос детально, чтобы понять, стоит ли покупать автомобиль в кредит и как это лучше сделать.
Обязательный первоначальный взнос — один из недостатков классических программ кредитования. Если для заемщика машина — это не только средство передвижения, но и способ зарабатывать деньги, то копить на первоначальный взнос явно невыгодно. В этом случае оптимальный вариант — потребительский кредит наличными. Он не требует первоначального взноса, а потому машину можно приобрести очень быстро.
Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ наличными. Мы разместили удобную анкету на сайте, чтобы все клиенты могли подать заявку онлайн и получить деньги уже на следующий день.
Программы автокредитования привлекают сниженными процентными ставками, но, чтобы назначить такую ставку, банки вынуждены настаивать на обеспечении. Как раз таким обеспечением служит залог транспортного средства. Но этого недостаточно, ведь автомобиль подвержен двум основным рискам:
- его могут угнать;
- он может пострадать в аварии и значительно потерять в стоимости.
Чтобы защититься от этого риска, банки вводят в качестве обязательного условия страхование каско на весь срок кредитования. При этом стоимость страхового полиса оплачивает заемщик. Выгоден ли автокредит, если он требует таких дополнительных трат? Часто бывает так, что сниженные проценты не перекрывают цену, которую заемщик платит за страхование каско. Кроме того, оформление всех документов занимает много времени, в течение которого заемщик остается без авто.
Альтернатива — потребительский кредит наличными. Его основные преимущества:
- отсутствие залога, а значит — возможность продать транспортное средство в любое время;
- экономия на страховании каско, если водитель не считает его необходимым;
- возможность получить большую сумму, чем стоимость автомобиля, и потратить ее по своему усмотрению, в том числе на косметический ремонт и модернизацию авто.
Чтобы определить, стоит ли брать автокредит, следует сравнить его с программами потребительских кредитов с учетом ставки и стоимости страхового полиса. В Банке Русский Стандарт минимальная процентная ставка составляет 15% годовых. При этом не требуется оформлять залог и каско. Для получения кредита нужно предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность заемщика.
Заполните анкету на сайте, по телефону или в ближайшем офисе Банка Русский Стандарт. Мы сообщим о решении по телефону или в смс.
Приходите в офис банка, подпишите договор и заберите наличные.
Потратьте полученные средства по своему усмотрению.
Стоит ли покупать авто в кредит
Ответ на этот вопрос исключительно индивидуален. Однако есть ряд случаев, когда покупать машину в кредит действительно выгоднее, чем копить на нее.
Если рыночная стоимость авто быстро растет, а доход заметно отстает, копить на машину придется очень долго. В такой ситуации кредит — лучшее решение.
В этом случае можно однозначно ответить на вопрос, стоит ли брать машину в кредит: конечно, да. Автомобиль, который используется для заработка, быстро окупит переплаченные проценты.
Для тех, кто работает за городом или в городе, где транспорт ходит нерегулярно, автомобиль просто необходим. Он также очень нужен, если приходится ездить на работу и (или) с работы в ночное время. В такой ситуации можно смело покупать автомобиль в кредит.
Есть почитатели конкретных серий автомобилей, которые больше не выпускаются. Но в рамках программ автокредитования есть строгие ограничения на пробег и срок эксплуатации машины. В этом случае не стоит вопрос, брать ли автокредит: его просто не дадут.
В такую же ситуацию попадают заемщики, которые хотят купить раритетные авто: на них невозможно получить классический автокредит.
Банк Русский Стандарт выдает потребительские кредиты на любые цели. Эти средства можно потратить в том числе и на покупку авто.
В случае с новыми авто – автокредит выгоднее. Даже по параметру самой большой ПСК он обойдется дешевле на 1,8% годовых. Если брать во внимание специальные программы, например, с госсубсидированием или на отдельные марки и модели, то экономия станет еще более явной.
В ситуации с подержанными транспортными средствами уже есть альтернатива. При сумме займа более 300 000 рублей кредит наличными, если опираться на максимальную ПСК, будет выгоднее на 3,3% годовых, чем автокредит. Плюс, такое долговое обязательство имеет меньше ограничений. Например, по выбору машины, возможности ее продажи т .д.
Что нужно знать, прежде чем взять автокредит
Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.
Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя. Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.
В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.
Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.
Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.
Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.
На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.
Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.
Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.
Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому — 25 000 рублей).
Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.
Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.
Потребительский кредит — это заем, который выдается финансовой организацией для приобретения какого-либо товара или услуги. Обычно потребкредит выдается на 3-5 лет и ограничен суммой до 300 000 рублей. Сумму займа можно увеличить, если привлечь поручителей или предложить в качестве залога имущество. Под залог некоторые банки готовы выдать до нескольких миллионов рублей.
Автокредит — это разновидность потребительского кредита, а именно целевой заем под залог приобретаемого автомобиля. Но тем, кто задается вопросом является ли автокредит потребительским кредитом, будет полезно знать, что по сути это разные формы кредитования. Обычно автокредит выдается на срок до 7 лет, а ставка по нему ниже, чем по потребительскому. Кредитная организация несет меньше рисков, так как приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога у банка.
Если вы покупаете автомобиль с рук, то потребительский заем — это единственное решение, так как целевой автокредит предоставляется только для покупки автомобиля в автосалоне или на автомобильном аукционе.
Где покупать?
Потребительский кредит – С рук, автосалон, автоаукцион.
Автокредит – Автосалон, автоаукцион.
Годовая процентная ставка
Потребительский кредит – От 12,9%.
Автокредит – От 9,9%.
Требования к заемщику
Потребительский кредит – Постоянная занятость и стабильное место работы. Водительское удостоверение и положительная кредитная история не требуются.
Автокредит – Наличие водительского удостоверения, постоянная занятость, стабильное место работы, положительная кредитная история.
Залог и поручители
Потребительский кредит – При получении сумм от 150 000 руб. возможно потребуются поручитель или залог имущества. Приобретаемый автомобиль не находится в залоге.
Автокредит – Поручители не требуются. Приобретаемый автомобиль находится в залоге.
КАСКО
Потребительский кредит – Не обязательно.
Автокредит – Не обязательно.
Страхование жизни заемщика
Потребительский кредит – Обязательно.
Автокредит – Возможно, но не обязательно.
Риски
Потребительский кредит – Риски при перевозке наличных денег.
Автокредит – Деньги переводят безналичным расчетом на счет автосалона, поэтому рисков нет.
Сроки передачи средств
- Выбирайте надежного продавца и известную кредитную организацию. Добросовестные компании дорожат репутацией, поэтому предложат выгодные условия и не допустят обмана.
- Сделайте первоначальный взнос более 30%. При таком авансе шанс получить одобрение выше. При этом процентная ставка будет ниже. Помните, даже небольшой первоначальный взнос снижает процентную ставку на 1-2%.
- Подтвердите доход. Ставки по займам с подтвержденным доходом ниже, а процент одобрения выше, чем без подтверждения.
- Выбирайте страховую компанию самостоятельно, если условия договора предусматривают такую возможность.
- Одобрение онлайн. Не нужно ехать в банк. Сообщаем об одобрении по телефону.
- Высокий процент одобрения. Широкий выбор банков, которые конкурируют за наших клиентов.
- Ставки ниже рынка. Сотрудничаем с ведущими банками-партнерами, как и официальные дилеры.
- Выгодные условия. Берите любой автомобиль в кредит без страхования жизни и Каско.
- 7-дневная гарантия. Если состояние машины отличается от заявленного на сайте, просто верните авто и получите денежные средства в полном размере.
Какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году
Теперь немного теории. Важно понимать, что автокредит, который, как правило, оформляется непосредственно в автосалоне при покупке транспортного средства, не обходится без участия банка. То есть заемщиком является именно кредитно-финансовое учреждение, с которым у дилера заключено партнерское соглашение, но никак не сам дилер и уж тем более не его автосалон, являющийся по сути лишь точкой продажи.
Что же касается расчета, то, как и в случае с обычным банковским займом в банке, автокредит выдается под определенный процент. Последняя величина определяется в индивидуальном порядке для каждого клиента, завися не только от минимальной процентной ставки, суммы и срока кредитования, но и от страховки.
Так, отсутствие страховки жизни обходится потенциальному заемщику как минимум в 9% годовых, тогда как оформление полиса помогает снизить ставку до 3,5%. По большому счету то на то и выходит, с той лишь разницей, что в одном случае вы страхуете свою жизнь, а в другом нет. Преимущества первого варианта очевидны, согласитесь.
Другое дело КАСКО – страхование, подразумевающее полное покрытие рисков, связанных с транспортным средством.
При оформлении автокредита этот вид услуг становится обязательным, что может прибавить к стоимости авто до 15%. Немало, но в случае чего заемщик может рассчитывать на 100-процентное возмещение убытков в случае ДТП – страховая компания полностью покроет эти расходы.
Страховка оправданна даже в случае угона или полного выхода из строя, что позволит заемщику не платить кредит за то, чего больше нет.
Не секрет что в современных автосалонах можно купить не только новое, но и подержанное авто, в том числе и по программе обмена с возможной доплатой Trade-In. В этом случае также является доступным автокредитование, но уже под совсем другие проценты, поскольку повышение ставки минимизирует определенные риски, связанные с состоянием авто, для самого кредитора.
Точных цифр приводить не приходится – все слишком индивидуально, но если говорить в общем, то обычно эта величина стартует от 10% годовых. И это при условии оформления КАСКО и внесения первой выплаты в размере 10-20% от общей суммы.
Если же говорить о размерах таких займов, то обычно они варьируются в диапазоне от 1,5 до 5 млн руб., хотя возможны и большие суммы. При этом на погашение автокредита отводится 5-7 лет, что является вполне привычной практикой для банков.
На первый взгляд автокредитование кажется самым выгодным вариантом. И это действительно так, если не считать некоторых нюансов. Именно поэтому настоятельно рекомендуется не спешить с выбором в пользу автокредитования, не ознакомившись с плюсами и минусами этого займа.
Так, к безусловным преимуществам этого процентного займа можно отнести:
- относительно низкая процентная ставка при выполнении ряда условий;
- высокий процент одобрения заявок на кредитование;
- гибкие условия, которые меняются в зависимости от выполнения необязательных требований банка;
- возможность оформления займа прямо в салоне;
- эксплуатация автомобиля до полного погашения займа;
- возможность участия в акциях и различных льготных программах от банка и самого автопроизводителя.
Радует и то, что услуга автокредитования предоставляется практически всеми кредитно-финансовыми учреждениями, поскольку этот вид займа по праву считается наиболее безопасным для банков.
То есть вы можете воспользоваться услугами того банка, постоянным клиентом которого и являетесь, просто обозначив свои предпочтения во время оформления сделки.
В то же время высокая степень безопасности обеспечивается рядом определенных условий, соблюдение которых расценивается потенциальными клиентами как недостатки, хотя они однозначно носят весьма условный характер. Есть у автокредитования и существенные минусы.
Приведем все недочеты данного вида услуги:
- средства предоставляются только под залоговое имущество, в качестве которого и выступает сам автомобиль;
- обязательное оформление КАСКО, которая прибавляет к первоначальной стоимости авто весьма солидную сумму;
- первоначальный взнос, что автоматически делает кредит менее доступным;
- необходимость хранения ПТС у заемщика до полной выплаты, что может ограничивать автовладельца в передвижении на кредитном транспортном средстве.
Если взвесить все «за» и «против», по-настоящему серьезным недочетом автокредитования является обязательное для выполнения условие по оформлению движимого транспортного средства под залог. А все потому, что в случае продолжительной просрочки или невыполнения взятых на себя кредитных обязательств кредитор имеет полное право взыскать с кредитополучателя залоговое имущество, то есть само авто.
В этом случае все выплаченные ранее средства автоматически прогорают, даже если большая часть займа была погашена. Такова оборотная сторона медали более доступной процентной ставки и гибких условий автокредитования, которые обязательно следует взять на вооружение перед тем, как оформлять какие-либо бумаги.
Первое и самое существенное отличие автокредита от обычного банковского займа заключается в том, что он является целевым, выдаваясь под конкретные задачи (в нашем случае под покупку транспортного средства). Конечно, взять целевой кредит можно и напрямую в банке, правда, в этом случае и условия будут другими, прежде всего выливаясь в повышенную процентную ставку.
Зато в банке есть возможность получить средства без оформления приобретаемого имущества как залогового. Другое дело, что в этом случае необходимо предоставить более внушительный пакет документов, включающий справки о доходах и другие доказательства платежеспособности, вроде поручительства.
Конечно, в банке не нужно оформлять КАСКО, сэкономив на полном покрытии солидную сумму, но эта привилегия весьма сомнительна и хороша лишь в том случае, если гарантированно все будет хорошо. А такой гарантии, как известно, быть не может (со всеми вытекающими отсюда рисками и их последствиями).
Итак, суммируя все выше сказанное, можно выделить основные преимущества при оформлении обычного нецелевого потребительского кредита в банке.
К ним относится:
- отсутствие необходимости обозначения цели кредита;
- возможность оформить кредит без залога;
- не нужно оформлять КАСКО;
- не всегда необходимо делать первый взнос;
- более длительные сроки кредитования;
- возможность погашения займа аннуитетными или дифференцированными платежами.
И если вам больше подходит такой вариант, то выберите его, а не навязываемую салоном услугу автокредитования.