Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитывается полная стоимость кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Помимо этого кредиторы должны указывать возможные диапазоны по ПСК в описаниях своих кредитных программ. На сайте с информацией по кредиту указываются условия его предоставления и возможная ПСК по каждому виду кредитования. В некоторых случаях под описанием программы размещается специальный калькулятор, функционал которого помогает рассчитать полную стоимость кредита.
Банки обязаны уведомлять заемщика о размере и об изменениях ПСК. Например, Сбербанк выносит уведомление о полной стоимости кредита в верхний правый угол договора. Согласно закону, данные о ПСК должны занимать не менее 5% от площади первого листа договора.
Полная стоимость кредита – как рассчитать
И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный.
С появлением в банках онлайн-сервиса качество обслуживания в офисах уже не имеет определяющего значения. Туда приходишь не чаще двух раз в год.
При расчете ПСК кредитор обязан учесть платежи, которые подлежат перечислению в пользу третьих лиц. В их качестве могут выступать оценщики, страховщики, нотариат и иные организации, обращение в которые необходимо при заключении сделки. На практике кредитор может обязать заемщика обратиться в конкретную организацию или оставить свободу выбора.
Показатель позволяет заемщику определить сумму, которую придется потратить. Заемщик может рассчитать ПСК, если будет знать, из чего она складывается.
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула.
Как рассчитать стоимость кредита
Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
При получении кредита заёмщику необходимо понимать, что процентная ставка совершенно не отражает всю сумму, которую заёмщик выплатит при полном погашении кредита.
Чтобы понять, что такое полная стоимость кредита, необходимо уяснить из чего она состоит. Итак, расчет ПСК включены:
- Сумма основного долга или тело кредита (та сумма, которая получена заемщиком на руки);
- Проценты по переплате, взимаемые за пользование заемными средствами банка;
- Периодичность внесения платежей;
- Комиссии, взимаемые за рассмотрение заявки;
- Комиссии, причитающиеся за подготовку проекта кредитного договора, его оформление и выдачу;
- Вознаграждения, взимаемые за осуществление оценки недвижимого имущества (актуально при залоговом обеспечении по ипотеке);
- Проценты, взимаемые за открытие, ведение (обслуживание), закрытие расчетного счета по займу или выпуск кредитной карты;
- Вознаграждения, причитающиеся по оформлению страхования заемщика, в том числе: личное, имущественное, титула (правило включает и страхование на добровольной основе);
- Сопровождение сделки в виде осуществления нотариального оформления документов;
- Плата, предполагаемая для внесения в пользу компании-застройщика;
- Расчетно-кассовые мероприятия.
ПСК рассчитывается до подписания договора. Кредитор по законодательству обязан сообщать информацию о том, в каком диапазоне находится ПСК по предлагаемым кредитным продуктам.
Сроки и размер таких платежей рассчитываются заранее, ещё в момент оформления кредитной документации — в виде таблицы ежемесячных платежей — а обязанность по их уплате устанавливается условиями договора кредитования.
Помимо обязательных расходов, которые несет заемщик, договором предусматриваются прочие затраты, зависящие от определенных обстоятельств. Банк должен прописывать эти обстоятельства в описании кредитной программы, чтобы заемщик заранее знал о том, что ни не включаются в показатель ПСК. Общая стоимость не включает следующие расходы:
- штрафные санкции – все штрафные проценты рассчитываются отдельно, и не могут включаться в ПСК, так как установить их возможную величину заранее невозможно;
- обязательные платы, установленные федеральным законодательством – имеют место при оформлении и покупке в кредит недвижимости или транспортных средств;
- расходы на обслуживание кредитного соглашения – если заемщик самостоятельно выбирает приемлемый для себя вариант перечисления кредитных средств;
- платы в адрес компании-страховщика – если в договоре участвует предмет залога, который страхуется заемщиком в обязательном порядке;
- дополнительные услуги, использование которых зависит от желания заемщика – к примеру, средства электронного (дистанционного) управления счетом, такие как интернет-банк или смс-оповещение.
Если не хотите оказаться в неприятной ситуации, необходимо уточнить, какова полная стоимость потребительского или ипотечного кредита.
Что такое полная стоимость кредита (ПСК)
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего.
Последний пункт является одним из самых неприятных для рядовых граждан, берущих кредит на действительно серьезную покупку. Кредит может выплачиваться годами или десятилетиями, поэтому вероятность нарушения сроков выплаты всегда остается.
ПСК указывается только в достоверном и точном виде. При расчете банки отталкиваются от предписаний ЦБ РФ. Средние и предельные значения выводятся Банком России ежеквартально. Превышение показателей, указанных Банком России, не допускается. По каждому виду кредитования устанавливается отдельный показатель по ПСК.
К сожалению, не всегда можно заранее определить весь расход за указанный кредит, так как могут включаться дополнительные списания, не зависящие от кредитора.
Лишние 2 тыс. рублей являются побочными расходами, которой может понести заемщик в процессе исполнения договора. Следовательно, в показатель ПСК могут включаться следующие расходы заемщика:
- тело кредита – сумма, которую заемщик получает после подписания соглашения;
- проценты по договору;
- дополнительные услуги кредитора – к примеру, аренда ячейки или открытие аккредитива;
- выпуск пластиковой карты или открытие дополнительного счета для размещения средств;
- личное страхование – если таковое предусматривается по условиям кредитной программы;
- прочие расходы, прямо указанные в тексте соглашения.
Через сайт интересующего банка. Казалось бы, самый лёгкий способ. Однако не везде есть онлайн-калькуляторы, а там где они доступны, вы получите приближенное значение.
Что такое полная стоимость кредита?
ПСК будет актуально, если заемщик производит своевременное закрытие обязательств. Денежные средства, уплаченные в результате нарушения условий договора, не входят в полную стоимость кредита. Чтобы рассчитать реальную переплату, специалисты используют специальную формулу. Особенности расчета ПСК и необходимость ее указания в кредитном договоре фиксирует ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года.
Данная информация актуальна для схемы, когда средства выдаются одним платежом, а возвращаются несколькими по установленному графику.
Зачастую не включают:
- законные требования о внесении пошлин;
- списания за снятие наличного капитала;
- штрафные санкции банка за нарушение соглашения.
Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
Из чего складывается размер полной стоимости кредита
Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика.
Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита определяется ЦБ для контроля над кредитными предложениями разных банков и установления границ. Ниже приведены актуальные показатели на 14.02.19 г. по данным Центробанка.
Исходя из этого, при получении кредита необходимо учитывать все дополнительные платежи и оценивать конечную стоимость кредита.
Под понятием ПСК подразумевают объем всех средств, необходимых для погашения задолженности. Расчет полной стоимости кредита нередко можно заказать. Однако многие финансовые организации обосновано отказывают своим клиентам в подобной просьбе.
Действующее законодательство подразумевает, что полная стоимость кредита пишется на главной странице соглашения. Тем не менее, часто этот документ выдается уже на финальной стадии оформления соглашения.
Недоумение Ольги понятно. Она хотела сэкономить и ей не нравится эта игра цифр. И сколько же ей по факту придется переплатить? И правильный ли выбор она сделала? Для ответа на вопрос нужно понять, что такое полная стоимость, в чем ее отличие от ставки процента и как вообще ее узнать.
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.
Как рассчитать потребительский кредит?
При выборе кредитного предложения стоит обращать внимание не только на благонадежность банка и размер ежемесячного платежа. Существует не менее важный показатель, который позволяет подобрать комфортные условия и не переплатить за использование денежных средств. Разберем, что такое полная стоимость кредита, что включает в себя это понятие и как рассчитать показатель самостоятельно.
ПСК считают в процентах, но порядок расчета отличается от процентной ставки. И помимо процентов, показатель учитывает другие платежи заемщика.
Существуют потенциальные издержки, которые никак не оказывают влияния на расчет полной стоимости кредита (в том числе и на среднерыночную полную стоимость кредита), несмотря на то, что они взимаются с заемщика.
Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.
5 основных параметров расчёта полной стоимости кредита
Полная стоимость включает кредитные платежи, которые известны на момент подписания договора (запланированы им).
Основной долг. Он задействован в формуле, но под стоимостью понимают переплату: то, что было возвращено сверх основного долга.
При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.
Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).
Способы сокращения (уменьшения) полной стоимости кредита
Заемщик может обеспечить сокращение полной стоимости кредита при соблюдении следующих правил:
- Перед оформлением обязательства необходимо ознакомиться с применяемыми при расчете ПСК коэффициентами и показателями и сравнить их с теми, что выдвинуты ЦБ РФ. При обнаружении некорректных данных клиент вправе претендовать на проведение перерасчета путем соразмерного уменьшения финансового бремени или возврата излишне уплаченных сумм;
- Как указано выше, ПСК напрямую зависит от количества расчетных периодов клиента (частота внесения платежей) и срока кредитования. Дабы снизить ПСК следует, принять меры по сокращению длительности долговых обязательств и увеличению ежемесячного платежа или внесению сумм по досрочному погашению бремени;
- Заемщику необходимо отказаться от тех издержек по договору, которые не являются обязательными, а носят рекомендательный характер (об этом стоит позаботиться заранее, при консультации с кредитным специалистом банка).
На нашем сайте. Здесь система автоматического расчёта реализована наиболее удобно, обеспечивает точность вычислений.
Важно! Если вы считаете, что в банке неверно произвели расчет полной стоимости кредита, вы можете обратиться с вопросом в Центральный банк. Для этого необходимо направить на рассмотрение копии договора в электронную приемную. Сотрудники произведут расчет и направят в ответном письме.